フロリダ州の財産保険料は他のどの州よりも急速に上昇している

May 11, 2023

ここ数年で住宅保険の請求を始めたフロリダ在住の人なら誰でも、保険料が高騰していることを知っているだろう。 データ分析会社の新たな推計によれば、実際に他の州よりもはるかに速いペースで上昇していることが示されている。

レクシスネクシス・リスク・ソリューションズによると、住宅保険の費用は2015年以来約57％上昇しており、この数字はフロリダ州の消費者の財布にどれほど大きな影響を与えているかを示している。 これは全国平均（21%）の3倍近くであり、住宅保険の平均引き上げ率が2番目に大きいネブラスカ州（43%）を大きく上回っている。

その責任の一端は気候変動にあるかもしれない。海洋の温暖化と大気の変化により、ハリケーンが急速に激化する可能性が高まり、より強力な嵐がより頻繁に発生する可能性がある。 最近の猛烈なハリケーンの襲来により、フロリダ州の保険会社数社が破産に追い込まれた。

しかし、保険の専門家によると、もっと日常的な原因は他にもあるという。 インフレにより、家の修理や再建に必要な資材や人件費が高騰しています。 金利の上昇により、保険会社や再保険会社の借入コストが上昇しました。 開発業者は脆弱な氾濫原や浸食が進む海岸沿いに高価な住宅を建設し続けている。 そして新たな住民が続々と流入し、州の保険リスクが集中している。

これらすべての要因が保険危機を引き起こし、キーズ・トゥ・ザ・パンハンドルの住宅所有者や賃貸人の生活費を押し上げている。

住宅所有者の保険は通常、火災、落雷、盗難などの他の災害に加えて、ハリケーンによる風による被害もカバーします。

最近、フロリダ州は、2017 年のハリケーン イルマ、2018 年のハリケーン マイケル、2022 年のハリケーン イアンなど、被害をもたらした一連のハリケーンに見舞われています。これら 3 つの嵐だけで、フロリダ州に 2,000 億ドル近くの被害をもたらしました。 エーオン・リインシュアランス・ソリューションズのフロリダ戦略責任者、クリス・ディットマン氏によると、それが同州で保険料が上昇している理由の一部だという。

「フロリダでは過去5、6年にそれなりの出来事があった」とディットマン氏は語った。 「それで、『これは気候変動なのか？ これは新たな標準なのか？ フロリダでこうした出来事が起こると予想する頻度を増やすべきなのか？』という疑問が少しあります。」

ハリケーンは、フロリダ州のすでに不安定な保険市場にさらなる負担を与えた。 ハリケーン・イアンが襲来する前から、フロリダ州の保険会社6社が2022年に破産を宣言しており、保険金を支払う余裕がないことを意味していた。 他の保険会社は完全に州から撤退することを決めた。

これは、保険がかけられなくなりつつある住宅を抱える脆弱な州から保険会社が撤退するという拡大傾向の一環だ。 アクシオスの報道によると、同国の２大保険会社であるステート・ファームとオールステートは昨年、同州の気候変動による山火事のリスクを理由に、カリフォルニア州での新規住宅保険契約の引き受けを中止した。 大手保険会社は数十年前にフロリダ市場でのリスクを縮小し始め、1992年に壊滅的なハリケーン・アンドリューが発生して業界の撤退が始まった。

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ディットマン氏は、ステート・ファームとオールステートは現在、フロリダ州の住宅保険市場のわずか10分の1を占めていると述べた。 ディットマン氏は、「（フロリダ州での）2大航空会社の市場シェアは、他の大きな州に比べて著しく小さい」と述べた。 同氏は、残りの保険市場は「保険金請求をカバーするための同レベルの資本を持たない小規模な保険会社によって占められており、それが若干の不安定さを生み出している」と述べた。

フロリダ州ではハリケーン・イアンの影響で、大災害が発生した際に保険会社が保険金を確実に支払えるように保険会社が加入する再保険のコストが高騰した。 フロリダ州に残る保険会社は、それらの費用を顧客に転嫁することが見込まれている。 一方、110万人以上のフロリダ人をカバーする州支援の最後の保険会社シチズンズ・インシュアランスは、州規制当局に保険料を14％引き上げる許可を求めた。

しかし、ハリケーン被害はフロリダ州の保険料が急速に上昇している理由の1つにすぎない。

「話の一部はインフレだ」と、企業や専門組織に分析とデータを提供するRELX傘下のレクシスネクシス・リスク・ソリューションズの住宅保険担当シニアディレクター、ジョージ・ホスフィールド氏は語る。 「建築資材のコストが大幅に上昇しました。」

請負業者を雇い、木材、コンクリート、その他の材料を購入するコストが高ければ高いほど、保険会社が住宅を再建するために支払わなければならない金額も高くなり、その費用をカバーするために請求する保険料も高くなります。

詐欺や訴訟などの他の要因も保険会社のコストを上昇させる可能性があります。 フロリダ州は保険訴訟で全国をリードしているが、同州は今年、人々が保険会社を訴えるのを難しくすることを目的とした法律を可決した。

ホスフィールド氏はまた、災害が起こりやすい地域で人々がより高価な住宅を建てるにつれて、保険料の平均コストが上昇していると指摘した。 ホスフィールド氏によると、これらの要因はすべて、特に南フロリダで蔓延しているという。

LexisNexis のデータによると、マイアミ都市圏の風害保険金請求をカバーするために保険会社が支払わなければならない平均費用は、2010 年以来約 4 倍になっています。比較すると、同じ期間に風力保険金請求費用はフロリダ州全体で 3 倍、全国的には 2 倍になっています。

その結果、南フロリダ州の住民は州の他の地域よりも高い保険料に直​​面している。 「保険請求費用が高い地域では、一般的に保険料も高くなるだろう」とホスフィールド氏は述べた。

全国洪水保険プログラムを運営する連邦緊急事態管理庁のデータによると、フロリダ州の洪水保険料も急速に上昇している。

住宅所有者の保険は通常、洪水をカバーしません。 フロリダ州では、およそ 5 軒に 1 軒の住宅が、標準的な住宅所有者の保険に加えて、別個の洪水保険に加入しています。

州議会が、市民住宅保険に加入している人には洪水保険への加入も義務付ける法律を可決したことで、この数字は急速に上昇する見通しだ。

FEMAが不動産の洪水リスクを計算するための「リスク評価2.0」と呼ばれる新しいシステムを採用したことで、フロリダ州民は洪水保険料の大幅な値上げに直面することになる。 FEMAによると、フロリダ州民は新たな格付け制度の下で平均131％の保険料引き上げに直面するという。

しかし、洪水保険があれば、少なくともフロリダ州民が国内で最も大きな被害を受ける保険契約者にはならないだろう。

フロリダ州で予想される洪水率の上昇額は全米で6番目に大きい 新価格が本格的に発動すると、フロリダ州民が支払う洪水保険料は郡内で8番目に高く、平均保険料は年間2,213ドルに過ぎない。 比較のために、洪水保険に加入しているハワイ人は年間平均 3,653 ドルを支払います。

この気候レポートは、フロリダ国際大学、ナイト財団、デイビッド・アンド・クリスティーナ・マーティン・ファミリー財団とジャーナリズム・ファンディング・パートナーズの協力により資金提供されています。 マイアミ ヘラルドはすべてのコンテンツの編集管理を保持します。